SCR e Open Finance

Endividamento bancário oficial via Sistema de Informações de Crédito do Banco Central.

Resumo: o SCR (Sistema de Informações de Crédito) é a fonte oficial do Banco Central com o endividamento bancário do CPF ou CNPJ. Mostra quanto a pessoa ou empresa deve para bancos, em quais modalidades, se está em dia e qual a tendência ao longo do tempo.

O que é

O SCR é a base de dados mantida pelo Banco Central do Brasil onde todas as instituições financeiras reguladas precisam reportar as operações de crédito dos seus clientes. Diferente de bureaus comerciais, o SCR é obrigatório e oficial: se uma empresa tem empréstimo em qualquer banco regulado, essa dívida aparece aqui.

A GYRA+ acessa o SCR via Open Finance (antigo Open Banking), com o consentimento do titular dos dados.

A fonte responde duas perguntas centrais:

1. Quanto esta pessoa ou empresa deve para bancos hoje? (exposição total, vencida, em atraso)
2. Como esse endividamento evoluiu nos últimos meses? (tendência, histórico)

De onde vem

• Tipo de fonte: base oficial do Banco Central (via Open Finance).
• Cobertura geográfica: Brasil (nacional, todas as instituições reguladas pelo BACEN).
• Natureza do dado: oficial, reportado diretamente pelos bancos.
• Base legal: Resolução BCB 4.571, regulamentação Open Finance, consentimento do titular.

Frequência de atualização

Componente	Atualização
Consulta na fonte	real-time ao rodar a análise
Base de origem	bancos reportam ao SCR mensalmente (fechamento do mês)
Janela entregue	até 12 meses de histórico mês a mês

Na prática: o SCR reflete a posição do mês anterior fechado. Uma operação de crédito tomada em março normalmente aparece no SCR após o dia 15 de abril.

Dados entregues

O SCR aparece em duas seções do relatório: HISTORY (visão mensal) e CATEGORIES (breakdown por modalidade).

Resumo atual (HISTORY.details)

Campo	Tipo	Descrição	Exemplo
totalRisk	number	Exposição total a crédito (R$)	450000.00
totalExpired	number	Total vencido agora (R$)	15000.00
totalLate	number	Total em atraso (R$)	0
totalLosses	number	Perdas registradas (prejuízo para o banco)	0
availableCreditLimit	number	Limite aprovado disponível (R$)	120000.00

Histórico mês a mês (HISTORY.details.months[])

Campo	Tipo	Descrição
yearMonth	string	Ano/mês (YYYY-MM)
totalRisk	number	Risco total no mês
toExpire	number	A vencer
expired	number	Vencido
late	number	Em atraso
losses	number	Perdas

Por categoria (CATEGORIES.details.months[].categories[])

Detalha o endividamento por modalidade: capital de giro, cartão, conta garantida, desconto de recebíveis, financiamento de veículos, financiamento imobiliário, BNDES, risco sacado.

Detalhes completos em Seção SCR.

Casos de uso

Negar perda registrada

Dívidas baixadas como prejuízo são sinal grave: o banco já deu a dívida como perdida. Regra sugerida: SCR_TOTAL_LOSSES > 0 : DENIED.

Alerta de deterioração

Crescimento do expired mês a mês mesmo com totalRisk estável indica dificuldade crescente de honrar compromissos.

Capacidade de tomar mais crédito

availableCreditLimit próximo de zero indica que o tomador está no limite da capacidade.

Concentração por modalidade

Tomador com 80% da dívida em cartão rotativo tem risco diferente de quem tem a mesma dívida em BNDES.

Como usar na política

1. Escolher o campo

   scr.totalRisk, scr.totalExpired, scr.totalLosses ou campos mensais de scr.months[].

2. Definir o operador

   GREATER_THAN para cortes por valor absoluto, ou use as regras derivadas como SCR_EXPIRED_RATIO (razão sobre total).

3. Definir threshold

   Calibrar pelo porte típico dos seus clientes: o que é “muito” para microempresa não é para médio porte.

Exemplo:

{
  "field": "scr.totalLosses",
  "operator": "GREATER_THAN",
  "value": 0,
  "status": "DENIED"
}

Limitações e considerações

• Depende de consentimento via Open Finance para PF. Sem consentimento, a seção vem vazia.
• Lag de até 45 dias entre a operação e a aparição no SCR (fechamento mensal do banco + processamento BCB).
• Não cobre crédito não bancário: fintechs não reguladas, cartões de loja, crediário interno não aparecem aqui.
• CNPJ com múltiplas filiais: o SCR reporta por raiz do CNPJ (8 primeiros dígitos), não por filial.
• Disponibilidade: seção disponível nos relatórios COMPLETO e COMPLETO+.

Perguntas frequentes

Por que veio vazio?

Para PJ, pode ser empresa sem histórico bancário. Para PF, pode ser falta de consentimento ou empresa que só usa crédito não bancário.

Qual a diferença para os restritivos do bureau?

SCR mostra a dívida mesmo quando está em dia, é visão do endividamento. Bureau mostra apenas o que está em atraso ou foi ao protesto, é visão de inadimplência.

Quantos meses de histórico são entregues?

Por padrão 12 meses. Políticas com regras de tendência (ex: crescimento mês a mês) usam essa janela.

`totalRisk` é a dívida ou o limite?

É o saldo devedor (dívida ativa). availableCreditLimit é o limite aprovado ainda disponível.

Próximos passos

Seção SCR completa

Todos os campos e exemplos de JSON.

Criar regra com SCR

Passo a passo no Toolbox.

Bureau de Crédito

Complementar ao SCR, visão de inadimplência.

PEFIN e REFIN

Pendências não bancárias.