Bureau de Crédito

Score sintético, histórico de restritivos e endividamento.

Resumo: o Bureau de Crédito fornece o score sintético (0 a 1000) que resume o risco de inadimplência da pessoa ou empresa analisada, junto com restritivos ativos e sinais de fragilidade financeira.

O que é

Bureau de crédito é um agregador comercial que consolida informações financeiras de pessoas físicas e jurídicas: pendências, protestos, consultas recentes, histórico de crédito e modelos estatísticos de score. É a fonte mais usada em concessão de crédito no Brasil.

A GYRA+ é agnóstica quanto ao bureau: o dado do bureau entra como mais um ponto no mesmo emaranhado de fontes (cadastral, judicial, SCR, protestos). Você escolhe o bureau que melhor se encaixa ao seu perfil, segmento e custo por análise, e a plataforma consome a resposta no mesmo formato.

Integramos com os principais bureaus do mercado brasileiro:

• Serasa, cobertura ampla, o mais usado em operações com varejo e fintechs.
• Boa Vista (Equifax), tradicional em crédito PJ, forte em cadastro positivo.
• ProScore, alternativa com modelos próprios, comum como segunda opinião.

Credencial própria no Serasa

Para clientes que já têm contrato direto com o Serasa, o toolbox permite configurar a sua própria credencial de produção (BYOC) em Configurações, Integrações. Isso mantém o custo por consulta no contrato que você já negociou com o bureau, a GYRA+ apenas orquestra a chamada.

Para habilitar, solicite as credenciais de produção ao time de suporte do Serasa e cole no toolbox. Para Boa Vista e ProScore, o consumo ocorre pelo contrato agregado da GYRA+.

De onde vem

• Tipo de fonte: bureau comercial de crédito (privado).
• Cobertura geográfica: Brasil (nacional).
• Natureza do dado: consolidado por terceiro (agrega dados de credores, cartórios, consulta a outros bureaus).
• Base legal: Lei do Cadastro Positivo (Lei 12.414/2011) e LGPD.

Frequência de atualização

Componente	Atualização
Consulta na fonte	real-time ao rodar a análise
Cache interno GYRA+	sem cache (cada análise consulta novamente)
Base de origem	os credores reportam ao bureau com frequência variável (dias a semanas)

Na prática: um restritivo registrado hoje costuma aparecer em 1 a 7 dias na consulta, dependendo de quanto tempo leva para o credor reportar ao bureau.

Dados entregues

Os dados do bureau aparecem em três lugares do relatório:

Score sintético

Campo	Tipo	Descrição	Exemplo
creditBureauScoreSummary.score	number	Score de 0 a 1000	720
creditBureauScoreSummary.class	string	Faixa de risco: A, B, C, D, E	"B"
creditBureauScoreSummary.description	string	Descrição textual do risco	"Baixo risco"
creditBureauScoreSummary.provider	string	Bureau que gerou o score (quando aplicável)	"SERASA"

Restritivos (Pefin e Refin)

Detalhes completos em Seção, PEFIN e REFIN. Resumo:

• count, quantidade de ocorrências
• totalAmount, valor total devido
• firstOccurrenceDate / lastOccurrenceDate, janela temporal
• occurrences[], detalhamento por credor

Protestos

Também vêm parcialmente do bureau, detalhe em Seção Protestos.

Casos de uso

Corte rápido por score

Negar abaixo de um score mínimo (ex: < 400) para filtrar alto risco antes de rodar outras fontes. Regra sugerida: creditBureauScoreSummary.score < 400 : DENIED.

Alerta para score borderline

Marcar casos com score na zona cinzenta (ex: 500 a 650) para revisão manual.

Segunda opinião

Usar o bureau complementar quando o principal retorna sem histórico (CPF novo, empresa recém-aberta).

Validação de porte

Combinar score + valor de Pefin + % de comprometimento de faturamento para calibrar limite.

Como usar na política

1. Escolher o campo

   creditBureauScoreSummary.score é o ponto de partida típico.

2. Definir o operador

   LESS_THAN para corte de aprovação, GREATER_THAN para corte de aprovação automática.

3. Definir threshold e ação

   Ex: abaixo de 400 : DENIED; entre 400 e 650 : ALERT; acima de 650 : APPROVED.

Exemplo:

{
  "field": "creditBureauScoreSummary.score",
  "operator": "LESS_THAN",
  "value": 400,
  "status": "DENIED"
}

Limitações e considerações

• CPF/CNPJ sem histórico: bureaus retornam score zero ou ausente para documentos novos. Tratar esse caso como ALERT, não como DENIED.
• Score não é binário: dois documentos com mesmo score podem ter histórias muito diferentes. Use score como triagem, não como decisão final.
• Defasagem entre credor e bureau: a dívida registrada hoje pelo credor só vai aparecer no bureau depois que ele reportar, pode levar dias.
• Custo: consultar bureau tem custo por análise. Para casos simples que não precisam de score, configure sua política sem o bureau.

Perguntas frequentes

Por que o score veio zerado?

Geralmente porque o CPF/CNPJ não tem histórico suficiente no bureau. Novos documentos (empresa aberta há menos de 6 meses, CPF recém-emitido) costumam não ter score calculável.

Posso usar apenas o bureau complementar?

Sim, mas o principal tem cobertura maior. O complementar é recomendado como segunda opinião, não como substituto.

A GYRA+ usa o nosso score customizado?

Por padrão entregamos o score do bureau como está. Se seu plano incluir score customizado da GYRA+, ele aparece num campo separado.

Como forçar reconsulta (fura cache)?

Não há cache: toda análise dispara nova consulta ao bureau. Se quiser uma foto nova, basta rodar o relatório novamente.

Qual nível de relatório inclui bureau de crédito?

Disponível a partir do ESSENCIAL (score sintético do bureau principal). No COMPLETO entram restritivos detalhados (PEFIN, REFIN, Bad Check) e o bureau complementar como segunda opinião.

Próximos passos

Criar regra por score

Passo a passo no Toolbox.

Estrutura do relatório

Onde o score aparece no JSON.

PEFIN e REFIN

Restritivos detalhados.

SCR e Open Finance

Endividamento oficial do BACEN.